Calculadora de Aposentadoria

Como a calculadora de aposentadoria funciona

A calculadora de aposentadoria responde três perguntas ao mesmo tempo: quanto você vai acumular até a idade que escolheu, quanto de renda mensal esse patrimônio consegue gerar e quanto você precisaria investir por mês para chegar à renda que deseja.

O cálculo usa juros compostos. Cada aporte mensal passa a render, e o rendimento de cada mês também passa a render nos meses seguintes. Quanto mais longo o prazo, maior a parte do patrimônio que vem dos juros, e não do seu bolso.

Para a renda mensal, a calculadora considera que você vai viver apenas dos rendimentos, sem gastar o patrimônio acumulado. É uma premissa conservadora: o dinheiro dura para sempre e ainda pode ficar de herança.

Por que usar a rentabilidade real

Rentabilidade real é quanto o investimento rende acima da inflação. A calculadora de aposentadoria usa esse número por um motivo simples: R$ 1 milhão daqui a 30 anos não vai comprar o mesmo que compra hoje.

Usando a rentabilidade real, todos os resultados aparecem em valores de hoje. Se a calculadora mostra uma renda de R$ 5.000, é o poder de compra de R$ 5.000 atuais, e não um número inflado que vai valer muito menos no futuro.

Para o longo prazo, uma rentabilidade real entre 4% e 6% ao ano é uma estimativa prudente. Hoje os juros estão altos: com a Selic em 13,75% ao ano e a inflação de 12 meses em 4,58% (dados de outubro de 2026, sujeitos a alteração), a renda fixa paga bem mais que isso acima da inflação. Mas, num horizonte de 20 ou 30 anos, os juros vão subir e cair várias vezes, e por isso vale ser conservador.

Quanto investir por mês para se aposentar

Use a calculadora de aposentadoria para simular o seu caso. Como referência, veja quanto seria preciso investir todo mês, sem nenhum valor inicial, para se aposentar aos 65 anos com diferentes rendas:

Renda mensal desejada	Patrimônio necessário	Começando aos 25 anos	Começando aos 35 anos	Começando aos 45 anos
R$ 3.000	cerca de R$ 736 mil	R$ 497 por mês	R$ 903 por mês	R$ 1.815 por mês
R$ 5.000	cerca de R$ 1,23 milhão	R$ 828 por mês	R$ 1.505 por mês	R$ 3.024 por mês
R$ 10.000	cerca de R$ 2,45 milhões	R$ 1.656 por mês	R$ 3.010 por mês	R$ 6.049 por mês

Simulação hipotética com rentabilidade real de 5% ao ano, em valores de hoje, sem considerar impostos e taxas.

A tabela mostra a lição mais importante sobre aposentadoria: começar 10 anos antes reduz o esforço mensal quase pela metade. Quem começa aos 25 precisa investir menos de um terço do que precisaria quem começa aos 45, para chegar ao mesmo resultado.

E a aposentadoria do INSS?

A calculadora de aposentadoria mostra o que você constrói por conta própria. Quem contribui para o INSS também terá esse benefício, que pode complementar a renda. Em 2026, o teto do INSS é de R$ 8.475,55 por mês (dado sujeito a alteração), mas a maioria dos aposentados recebe bem menos que isso.

Uma boa forma de usar a calculadora é descontar da renda desejada o valor que você espera receber do INSS. Se você quer R$ 6.000 por mês e espera R$ 2.000 do INSS, simule uma renda de R$ 4.000. Entenda as regras e os valores do benefício no nosso guia sobre aposentadoria pelo INSS.

Onde investir para a aposentadoria

Depois de descobrir na calculadora de aposentadoria quanto precisa investir, falta decidir onde. Não existe um único investimento certo. Os mais usados no longo prazo são:

• Tesouro IPCA+ e Tesouro RendA+: títulos públicos que protegem o dinheiro da inflação. O RendA+ foi criado especialmente para quem quer complementar a aposentadoria com uma renda mensal. Veja as opções no site oficial do Tesouro Direto.
• Previdência privada (PGBL ou VGBL): tem vantagens tributárias e de sucessão, mas exige atenção às taxas cobradas.
• Ações e fundos imobiliários: oscilam mais, mas têm potencial de retorno maior no longo prazo e podem gerar renda com dividendos.

Para montar a estratégia completa, veja nosso guia sobre aposentadoria com investimentos.

Perguntas frequentes

Quanto preciso juntar para me aposentar com R$ 5.000 por mês?
Com uma rentabilidade real de 5% ao ano, cerca de R$ 1,23 milhão em valores de hoje. Com 6% ao ano, o valor cai para pouco mais de R$ 1 milhão. Teste outros cenários na calculadora de aposentadoria acima.

Com quantos anos devo começar a investir para a aposentadoria?
O quanto antes. Pela tabela acima, quem começa aos 25 anos precisa investir cerca de R$ 828 por mês para ter R$ 5.000 de renda aos 65. Quem começa aos 45 precisa de mais de R$ 3.000 por mês para chegar ao mesmo resultado.

A calculadora de aposentadoria considera a inflação?
Sim. Ao usar a rentabilidade real, todos os valores aparecem em reais de hoje, com a inflação já descontada.

Quero ter uma renda mensal antes de me aposentar. Qual calculadora usar?
Se o seu objetivo é saber quanto precisa ter investido para viver de renda, sem pensar em idade, use a nossa calculadora de renda passiva.

Esta calculadora tem fins educativos e não é uma indicação de investimento. Rentabilidade passada não garante resultados futuros.