Se você já tentou pedir um cartão de crédito, um empréstimo ou um financiamento e teve o pedido negado, existe uma boa chance de que o motivo tenha sido o seu score de crédito. Essa pontuação, que vai de 0 a 1.000, é um dos principais critérios que bancos e financeiras usam para decidir se vão aprovar ou não o seu pedido.
A boa notícia é que o score de crédito não é fixo. Ele muda conforme o seu comportamento financeiro, e qualquer pessoa pode melhorar a sua pontuação com ações simples e consistentes. Neste artigo, você vai entender como o score funciona e o que fazer para aumentá-lo.
O que é o score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação calculada por birôs de crédito, como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista, com base no seu histórico financeiro. Ele indica ao mercado a probabilidade de você pagar suas contas em dia nos próximos meses.
A pontuação funciona assim: de 0 a 300, o risco é considerado muito alto; de 301 a 500, alto; de 501 a 700, médio; de 701 a 900, baixo; e de 901 a 1.000, mínimo. Quanto mais alto o seu score de crédito, melhores são as condições que o mercado oferece para você, com juros menores e limites maiores.
A média do score dos brasileiros em 2026 está em torno de 612 pontos. Se você está acima de 700, já está numa faixa considerada boa pela maioria das instituições financeiras. (dado de junho de 2026, sujeito a alteração)
Como o score de crédito é calculado?
O cálculo do score de crédito considera diversos fatores do seu comportamento financeiro. Os principais, conforme a metodologia da Serasa, são:
Histórico de pagamentos (29%) — este é o fator com maior peso. Pagar contas em dia, como fatura de cartão, conta de luz, parcelas de loja e financiamentos, fortalece a pontuação. Qualquer atraso, mesmo de poucos dias, é registrado e pode prejudicar.
Dívidas e pendências (22%) — ter o nome negativado por dívidas não pagas derruba o score de crédito significativamente. Uma única negativação pode reduzir a pontuação em 200 a 400 pontos.
Experiência no mercado (20%) — quanto mais tempo você tem de relacionamento com o mercado de crédito, melhor. Contas antigas de cartão de crédito e contratos de longa duração contam a seu favor.
Utilização do crédito (12%) — usar uma parcela muito alta do limite disponível no cartão de crédito sinaliza dependência de crédito. O ideal é manter o uso abaixo de 30% do limite.
Cadastro atualizado (11%) — manter seus dados corretos e atualizados nos birôs de crédito aumenta a confiabilidade do seu perfil.
Contratos ativos (6%) — ter contratos de crédito ativos e em dia mostra que você tem experiência com crédito e sabe administrá-lo.
Como aumentar o score de crédito: dicas práticas
Agora que você entende como a pontuação é calculada, veja o que fazer para melhorá-la.
Pague todas as contas em dia
Essa é a ação com maior impacto no score de crédito. Coloque as contas no débito automático ou ative lembretes no aplicativo do banco. Contas de consumo como água, luz, internet e celular também são consideradas no cálculo, não apenas as parcelas de crédito.
Negocie e quite dívidas pendentes
Se você tem o nome negativado, negocie o mais rápido possível. O Serasa Limpa Nome oferece condições facilitadas, com descontos que podem chegar a 90% do valor da dívida. Ao quitar uma dívida negativada via Pix pelo Serasa Limpa Nome, o score pode subir em poucas horas.
Ative o Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo registra seus pagamentos em dia, não apenas as dívidas. Ele foi criado para tornar a análise de crédito mais justa, beneficiando quem tem bons hábitos financeiros. Ative-o pelo site ou aplicativo da Serasa para que seus pagamentos pontuais sejam contabilizados.
Conecte suas contas bancárias via Open Finance
A Serasa permite conectar suas contas bancárias pela plataforma de Open Finance. Isso dá ao birô uma visão mais completa do seu perfil financeiro, o que pode beneficiar quem cuida bem do dinheiro. Segundo a Serasa, essa conexão nunca reduz a pontuação. Ela pode manter ou aumentar o score.
Evite pedir crédito com frequência
Cada vez que você solicita um cartão ou empréstimo, o banco faz uma consulta ao seu CPF. Muitas consultas em pouco tempo passam a impressão de dificuldade financeira e podem derrubar a pontuação. Pesquise bem antes de solicitar qualquer crédito.
Atualize seus dados cadastrais
Acesse o site da Serasa e confirme que seu endereço, telefone e renda estão corretos. Dados desatualizados geram inconsistências que o algoritmo interpreta como risco.
Se você quer entender melhor como usar crédito sem se prejudicar, leia nosso artigo sobre crédito consciente.
Quanto tempo leva para o score de crédito subir?
A evolução do score de crédito não é imediata na maioria dos casos. Após adotar boas práticas, a pontuação tende a subir gradualmente ao longo de semanas e meses. Combinando ações como quitar dívidas, pagar contas em dia e ativar o Cadastro Positivo, é possível subir entre 80 e 150 pontos em 90 dias.
A exceção é a quitação de dívidas negativadas via Pix no Serasa Limpa Nome, que pode gerar aumento imediato.
Cuidado com promessas de aumento rápido
Se alguém oferecer um aplicativo ou cobrar uma taxa para “limpar seu CPF” e aumentar o score de crédito, desconfie. Isso é golpe. A pontuação só sobe com mudança real no comportamento financeiro. Não existe atalho.
Score de crédito: cuide da sua pontuação
O score de crédito é o reflexo dos seus hábitos financeiros. Ele não muda da noite para o dia, mas responde de forma consistente a boas decisões. Pague em dia, quite pendências, ative o Cadastro Positivo e evite pedir crédito sem necessidade. Com o tempo, a pontuação sobe e as portas do mercado financeiro se abrem.
Valor na Real — Sua pontuação conta a história da sua vida financeira. Faça dela uma boa história. Continue aprendendo e evoluindo.